Next-Gen Transaction Banking pour les PME et le Mid-Market : Libérer le Fonds de Roulement avec l’IA et la Finance Intégrée
L’opportunité inexploitée dans la banque transactionnelle des PME et ETI
Les petites et moyennes entreprises (PME) et les entreprises de taille intermédiaire (ETI) constituent le socle de l’économie européenne, mais restent souvent sous-servies par les banques traditionnelles. Alors que les grands groupes bénéficient de solutions de trésorerie sur-mesure, les PME et ETI font face à des relations bancaires fragmentées, un accès limité au fonds de roulement et des processus d’onboarding fastidieux. À l’heure où les fintechs et néobanques imposent de nouveaux standards de rapidité et de personnalisation, les banques ont une occasion unique de réinventer leur proposition de valeur pour ce segment vital — de façon rentable et à grande échelle.
Une nouvelle ère : solutions pilotées par l’IA, intégrées et sans code
La convergence de l’intelligence artificielle (IA), de la finance intégrée et des intégrations ERP sans code transforme la banque transactionnelle. Pour les PME et ETI, cela signifie :
- Visibilité en temps réel et à 360° sur la trésorerie et la liquidité, tous comptes bancaires confondus
- Tableaux de bord pilotés par l’IA agrégeant les données, anticipant la liquidité et générant des alertes exploitables — sans besoin de ressources IT
- Finance intégrée : la banque s’invite directement dans les outils métiers (ERP, comptabilité)
- Onboarding digital rapide et intégration fluide, réduisant le délai d’accès à la trésorerie de plusieurs semaines à quelques heures
Pourquoi maintenant ?
Les dynamiques de marché accélèrent l’urgence de la transformation :
- Plus de 1 200 milliards d’euros de fonds de roulement sont immobilisés dans le monde, en grande partie chez les PME et ETI
- 55% des grandes entreprises paient leurs fournisseurs PME en retard, mettant leur trésorerie sous tension
- Les PME gèrent en moyenne 6 à 10 relations bancaires, mais 62% souhaitent une vue consolidée en temps réel
- Les fintechs captent des parts de marché grâce à des solutions plus rapides, transparentes et intégrées
Répondre aux besoins spécifiques des PME et ETI
1. Ressources limitées et fragmentation bancaire
Les PME disposent rarement d’équipes de trésorerie dédiées. La gestion de multiples portails bancaires, la réconciliation des données et la prévision de trésorerie sont chronophages et sources d’erreurs. Les nouveaux tableaux de bord IA sans code permettent :
- De connecter instantanément tous les comptes bancaires et ERP via des API sécurisées
- De visualiser le fonds de roulement, les besoins de trésorerie à venir et les principaux clients/fournisseurs en un seul endroit
- De recevoir des alertes proactives générées par l’IA sur les risques ou opportunités
2. Onboarding et KYC laborieux
L’onboarding traditionnel peut prendre des semaines, avec des demandes répétées d’informations et des contrôles manuels. Les solutions de nouvelle génération s’appuient sur des workflows digitaux, des API open banking et la vérification d’identité par IA pour :
- Réduire le délai d’onboarding de plusieurs semaines à moins d’une heure
- Réutiliser les données entre produits et services pour minimiser les frictions
- Permettre un accès au financement du fonds de roulement le jour même
3. Accès rapide et flexible au fonds de roulement
Les PME font souvent face à des décalages imprévus de trésorerie. Les plateformes pilotées par l’IA peuvent :
- Analyser les transactions et comportements pour pré-approuver des offres de crédit
- Proposer des solutions de financement personnalisées directement dans le tableau de bord
- Automatiser l’octroi et le décaissement, réduisant le délai d’accès aux fonds à moins d’une journée
Finance intégrée : l’ERP devient la nouvelle banque digitale
L’avenir de la banque transactionnelle est intégré. En connectant les services bancaires directement aux ERP et outils comptables, la banque devient un facilitateur invisible du quotidien des entreprises. Pour les PME et ETI, cela signifie :
- Fini les allers-retours entre portails ou les réconciliations manuelles
- Vue unifiée et en temps réel sur la trésorerie, les paiements et le crédit
- Workflows d’approbation et notifications intelligentes accessibles sur tous les appareils
Pour les banques, la finance intégrée permet :
- De nouveaux relais de croissance via l’IA-as-a-Service et la monétisation de plateformes
- Une distribution à grande échelle grâce aux écosystèmes de partenaires et intégrations ERP
- Un engagement client renforcé et des taux de cross-sell/upsell accrus grâce à la personnalisation data-driven
Lever les freins : moderniser pour une distribution digitale à l’échelle
La transition vers ce modèle impose de s’attaquer à la dette technologique, aux silos de données et à l’inertie organisationnelle. Les leviers clés :
- Architectures cloud-native et coreless pour découpler la donnée et la logique métier des systèmes hérités
- Outils sans code et self-service pour permettre aux clients et équipes bancaires de concevoir et itérer rapidement
- Équipes agiles et pluridisciplinaires alignées sur les résultats clients, non sur les silos produits
- Gouvernance des données et IA responsable pour garantir sécurité, transparence et conformité
Impact concret : ce qui est déjà possible
Les banques qui adoptent la nouvelle génération de banque transactionnelle pour les PME et ETI constatent déjà :
- Onboarding réduit de plusieurs semaines à moins d’une heure
- +50% de liquidité assurée et d’opérations ininterrompues pour les clients
- +80% d’amélioration de la santé financière grâce aux prévisions proactives
- +60% de cross-sell/upsell sur les produits de fonds de roulement
- Nouvelles sources de revenus via l’IA-as-a-Service et les partenariats de finance intégrée
Publicis Sapient : votre partenaire pour la banque transactionnelle nouvelle génération
Publicis Sapient accompagne les banques européennes dans la conception et le déploiement de solutions transactionnelles de nouvelle génération pour les PME et ETI, en combinant :
- Stratégie et conseil pour définir la vision, la chaîne de valeur et le business case de la finance intégrée pilotée par l’IA
- Design produit et expérience pour créer des parcours clients intuitifs et des outils sans code
- Ingénierie et data pour bâtir des plateformes scalables, sécurisées et conformes, intégrées aux systèmes clients
- IA et analytics pour générer des insights actionnables, automatiser la décision et stimuler l’innovation continue
Nous avons déjà livré :
- Une banque commerciale SME BaaS, opérationnelle en 9 mois, orchestrant 22 fintechs et intégrant l’ERP en temps réel via API
- Des joint-ventures stratégiques avec des banques leaders pour créer des plateformes combinant services bancaires et non bancaires, touchant des millions de clients
- Des tableaux de bord IA et solutions de finance intégrée réduisant les délais d’onboarding, augmentant les taux de cross-sell et générant des bénéfices mesurables
La suite : de la vision à la valeur
La transformation de la banque transactionnelle pour les PME et ETI est en marche. Les banques qui modernisent leur technologie, adoptent l’IA et la finance intégrée, et placent le client au centre, défendront leur part de marché tout en ouvrant de nouveaux relais de croissance dans un paysage en mutation rapide.
Prêt à bâtir l’avenir de la banque transactionnelle pour les PME et ETI ?
Publicis Sapient est à vos côtés pour concevoir et déployer des solutions scalables, pilotées par l’IA, qui génèrent de nouveaux revenus et une valeur durable pour vos clients.
Pour en savoir plus sur la façon dont Publicis Sapient peut vous aider à libérer le fonds de roulement et à prendre le leadership à l’ère de l’IA et de la finance intégrée, visitez publicissapient.com/fs.