La finance intégrée (embedded finance) révolutionne le secteur bancaire européen, en permettant aux institutions financières d’offrir leurs produits et services directement au sein des parcours digitaux de partenaires non financiers. Cette évolution, déjà bien engagée dans le commerce de détail avec des solutions comme le paiement fractionné (BNPL) ou les paiements intégrés, s’étend désormais rapidement au B2B, aux PME et aux plateformes sectorielles. Pour les banques européennes, il s’agit d’une opportunité majeure de croissance, de diversification et de renforcement de la pertinence auprès de nouveaux segments de clientèle.
Le marché mondial de la finance intégrée devrait atteindre 160 milliards de dollars de revenus d’ici 2025, avec une croissance annuelle supérieure à 40 %. En Europe, cette dynamique est portée par la digitalisation accélérée des entreprises, la maturité des plateformes cloud et l’évolution du cadre réglementaire (DSP2, open banking, RGPD). Les banques européennes bénéficient d’atouts uniques : expertise réglementaire, gestion du risque, confiance des clients et capacité à opérer dans un environnement multi-juridictionnel complexe. Cependant, elles doivent composer avec une fragmentation des marchés, des attentes clients variées et une concurrence accrue des fintechs et des acteurs technologiques.
Pour servir efficacement plusieurs partenaires et secteurs, les banques doivent s’appuyer sur une architecture modulaire, pilotée par les API. Cette approche permet de découpler les fonctions bancaires cœur des expériences partenaires, d’accélérer l’intégration et de personnaliser les offres sans multiplier les développements spécifiques. Les couches essentielles de cette architecture incluent :
La réussite de la finance intégrée ne repose pas uniquement sur la technologie. Les banques doivent développer des stratégies claires pour :
Pour passer du pilote à l’échelle, les banques européennes doivent repenser leur modèle opérationnel :
La diversité réglementaire, linguistique et culturelle de l’Europe impose une capacité d’adaptation rapide et une gestion fine de la conformité (KYC, AML, RGPD). Les banques doivent également répondre à des attentes élevées en matière de sécurité, de confidentialité et de souveraineté des données. L’automatisation des contrôles, la surveillance en temps réel et l’orchestration de l’écosystème sont des leviers essentiels pour réussir à grande échelle.
Des banques européennes ont déjà démontré la faisabilité d’un passage à l’échelle rapide :
La finance intégrée s’impose comme le nouveau standard de distribution des services financiers en Europe. Les banques qui investissent dès aujourd’hui dans les bonnes capacités technologiques, organisationnelles et partenariales seront les mieux placées pour capter la valeur de ce marché en pleine expansion, tout en répondant aux exigences réglementaires et aux attentes des clients européens. Publicis Sapient accompagne les institutions financières dans cette transformation, de la stratégie à l’exécution, pour bâtir la finance intégrée de demain.