La finance embarquée à l’échelle : Comment les banques européennes peuvent servir efficacement plusieurs partenaires et secteurs
La finance embarquée transforme rapidement le paysage des services financiers en Europe, permettant aux banques d’intégrer leurs produits et services directement dans les parcours digitaux de partenaires non financiers. Des plateformes e-commerce proposant le « Buy Now, Pay Later » (BNPL) à l’intégration de solutions de fonds de roulement dans les ERP, la finance embarquée n’est plus une tendance future : c’est une réalité incontournable pour les banques cherchant croissance, pertinence et nouveaux relais de revenus.
L’opportunité de la finance embarquée – et le défi du passage à l’échelle
Le marché mondial de la finance embarquée connaît une croissance fulgurante, avec des revenus attendus à 160 milliards de dollars d’ici 2025. Si les fintechs et les acteurs digitaux ont ouvert la voie, les banques européennes prennent conscience de l’impératif stratégique d’y participer, que ce soit comme fournisseurs d’infrastructure, fabricants de produits ou porteurs de bilan réglementés.
La proposition de valeur est claire : amener la banque là où se trouvent déjà les clients, offrir des expériences fluides et contextualisées qui stimulent l’engagement et ouvrent de nouvelles opportunités de monétisation. Pour les banques, cela signifie :
- Accéder à de nouveaux segments via les canaux de distribution des partenaires
- Générer des revenus additionnels (commissions, intérêts)
- Renforcer les relations avec les partenaires et les clients finaux
Mais le défi central demeure : comment les banques peuvent-elles industrialiser leur offre de finance embarquée pour servir efficacement plusieurs partenaires – chacun avec ses propres objectifs, technologies et parcours clients – sans complexité ou coûts prohibitifs ?
La stack modulaire : fondation de la scalabilité
Au cœur de la finance embarquée à l’échelle se trouve une architecture modulaire, découplant les fonctions bancaires du front digital partenaire. Cette stack comprend :
- Proximité client (Partenaire/Distributeur) : le partenaire détient la relation client et intègre les services financiers dans son parcours digital.
- API Layer : des APIs robustes, multi-tenantes, permettant une intégration rapide, sécurisée et conforme des services bancaires dans les plateformes partenaires.
- Fabrication de produits financiers : la banque conçoit et gère les produits (prêts, paiements, assurances) embarqués dans les parcours partenaires.
- Infrastructure bancaire : processus, gestion des risques et capacités opérationnelles supportant la livraison à l’échelle.
- Entité réglementée/porteur de bilan : la banque (ou un tiers) assure la conformité et le portage des produits embarqués.
Cette approche permet de personnaliser efficacement les offres pour chaque partenaire sans reconstruire les systèmes à chaque intégration, et de scaler rapidement.
Stratégies d’acquisition et de co-création partenaires
La scalabilité de la finance embarquée n’est pas qu’un enjeu technologique : c’est aussi un défi commercial et opérationnel. Les banques doivent :
- Acquérir des partenaires : bâtir un pipeline ciblé par secteur (retail, marketplaces B2B, éditeurs ERP…) avec des propositions de valeur différenciées.
- Co-créer les offres : collaborer étroitement pour concevoir des solutions hybrides, alignées sur les objectifs business et les besoins clients du partenaire.
- Servir les partenaires : mettre en place des équipes et processus dédiés pour l’onboarding, l’optimisation continue et le support.
Les banques qui réussissent adoptent une approche « test & learn », lançant des MVP avec des partenaires pilotes, recueillant des retours et itérant rapidement. Cet état d’esprit agile, proche du start-up, est essentiel pour répondre aux attentes des partenaires digitaux.
Modèles de delivery pour une scalabilité agile
Pour passer du pilote à l’échelle, les banques doivent repenser leur delivery :
- Organisation digital-first : casser les silos, adopter des équipes DevOps transverses et des pratiques agiles.
- Intégration écosystémique : considérer les fintechs, API providers et partenaires technologiques comme des alliés stratégiques.
- Architecture flexible et composable : plateformes cloud-native, event-driven, permettant d’ajouter ou remplacer des solutions fintech selon les besoins.
- Data-centricité : intégration et analyse de données en temps réel pour piloter l’innovation, la gestion des risques et le service partenaire.
Surmonter les défis opérationnels, techniques et réglementaires
Les principaux obstacles à la scalabilité sont :
- Technologies legacy : systèmes monolithiques freinant l’intégration et l’agilité. La modernisation (cloud, APIs) est un prérequis.
- Agilité opérationnelle : les modèles traditionnels sont trop lents. Il faut adopter le funding par objectifs, la gouvernance agile et la livraison continue.
- Mindset partenaire : comprendre en profondeur les besoins des partenaires et personnaliser efficacement les offres (« customisation efficiente »).
- Conformité réglementaire : la multiplication des partenaires et cas d’usage complexifie la conformité. L’automatisation des contrôles et la surveillance temps réel sont essentielles.
Cas d’usage : du MVP à la plateforme multi-partenaires
Publicis Sapient a accompagné des banques européennes dans la construction et la scalabilité de plateformes de finance embarquée, notamment :
- Lancement d’une banque SME BaaS en 9 mois, orchestrant 22 fintechs et ciblant 350 000 PME avec des processus automatisés et une plateforme cloud-native, API-driven.
- Soutien à une joint-venture stratégique pour créer une fintech plateforme-as-a-service, délivrant services bancaires et non bancaires à des millions de clients en Asie du Sud-Est.
L’avantage Publicis Sapient
La scalabilité de la finance embarquée exige expertise en transformation digitale, intégration écosystémique et delivery agile. Publicis Sapient accompagne les banques pour :
- Définir le « north star » stratégique et les segments cibles
- Concevoir et construire des plateformes modulaires et scalables
- Orchestrer l’écosystème fintech et gérer le pipeline partenaires
- Accélérer le time-to-market avec des équipes agiles et pluridisciplinaires
- Permettre l’itération continue et la customisation efficiente pour chaque partenaire
Les banques qui investissent dès aujourd’hui dans ces capacités seront les mieux placées pour capter tout le potentiel de la finance embarquée, stimulant croissance, innovation et pertinence client dans une économie digitale en pleine mutation.
Prêt à scaler votre proposition de finance embarquée ? Contactez Publicis Sapient pour débloquer la prochaine phase de croissance et d’efficacité dans les services financiers digitaux.