La revolución de las finanzas embebidas está transformando el panorama financiero en América Latina. Ya no se trata solo de ofrecer productos bancarios tradicionales, sino de integrarlos de manera invisible y eficiente en las plataformas digitales donde los clientes —empresas y consumidores— ya interactúan y realizan sus operaciones diarias. Desde soluciones de "Compra Ahora, Paga Después" (BNPL) en e-commerce hasta financiamiento de capital de trabajo integrado en sistemas ERP, las finanzas embebidas representan una oportunidad estratégica para los bancos latinoamericanos que buscan crecimiento, relevancia y nuevas fuentes de ingresos.
El mercado latinoamericano es diverso y presenta retos únicos: alta informalidad, baja bancarización en segmentos clave, marcos regulatorios en evolución y una rápida digitalización impulsada por la penetración móvil. Si bien fintechs y nuevos jugadores digitales han liderado la adopción temprana, los bancos tradicionales están reconociendo la urgencia de participar activamente, ya sea como proveedores de infraestructura, fabricantes de productos o entidades reguladas que respaldan el balance.
El valor es claro: llevar los servicios financieros al punto de necesidad, generando experiencias contextuales y fluidas que impulsan la adopción y la monetización. Para los bancos, esto significa:
Sin embargo, el reto central es cómo escalar estas propuestas para servir a múltiples socios —cada uno con objetivos comerciales, tecnologías y recorridos de cliente distintos— sin incurrir en costos o complejidades insostenibles.
El corazón de una estrategia de finanzas embebidas escalable es una arquitectura modular y basada en APIs. Esta permite a los bancos personalizar ofertas para diferentes socios sin reconstruir sistemas centrales en cada integración. Los componentes clave incluyen:
Esta arquitectura permite escalar rápidamente, ya que nuevos socios pueden ser incorporados con un esfuerzo incremental mínimo, algo esencial en mercados tan dinámicos como México, Colombia o Chile.
Escalar finanzas embebidas no es solo un reto tecnológico, sino también comercial y operativo. Los bancos deben:
El enfoque ágil y de "test-and-learn" es fundamental: lanzar productos mínimos viables (MVP) con socios iniciales, recolectar feedback y escalar rápidamente. Esta mentalidad, más cercana a la de una startup, es clave para responder a la velocidad que exige el mercado latinoamericano.
Para pasar de pilotos aislados a plataformas multi-socio, los bancos deben:
Los bancos latinoamericanos enfrentan desafíos adicionales:
Experiencias recientes muestran que es posible lanzar bancos digitales BaaS en menos de un año, orquestando decenas de fintechs y sirviendo a cientos de miles de pymes con procesos totalmente automatizados y plataformas API-driven. Las alianzas estratégicas entre bancos y grandes plataformas digitales en la región ya están permitiendo la entrega de servicios bancarios y no bancarios a millones de usuarios.
Las finanzas embebidas ya no son una tendencia futura, sino una realidad en América Latina. Los bancos que inviertan hoy en capacidades modulares, modelos operativos ágiles y una mentalidad centrada en el socio estarán mejor posicionados para capturar el potencial de este nuevo paradigma, impulsando crecimiento, innovación y relevancia en la economía digital latinoamericana.
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