La finance embarquée à l’échelle : Comment les banques européennes peuvent servir efficacement plusieurs partenaires et secteurs
La finance embarquée s’impose aujourd’hui comme un impératif stratégique pour les banques et institutions financières européennes en quête de croissance, de pertinence et de nouveaux relais de revenus. Alors que les services financiers s’intègrent de façon transparente dans les parcours digitaux de partenaires non financiers — des plateformes e-commerce proposant le « Buy Now, Pay Later » (BNPL) aux systèmes ERP intégrant des solutions de fonds de roulement — le défi pour les banques est clair : comment passer de pilotes isolés à des plateformes multi-partenaires, capables de servir efficacement des secteurs variés à grande échelle ?
L’opportunité de la finance embarquée — et le défi du passage à l’échelle
Le marché mondial de la finance embarquée connaît une croissance fulgurante, avec des revenus attendus à 160 milliards de dollars d’ici 2025. Si les fintechs et les acteurs digitaux natifs ont ouvert la voie, notamment dans les paiements et le BNPL, les banques européennes prennent conscience de l’impératif stratégique d’y participer — que ce soit comme fournisseurs d’infrastructure, fabricants de produits ou détenteurs de bilan réglementé.
La proposition de valeur est puissante : amener la banque là où se trouvent déjà les clients, offrir des expériences fluides et contextualisées qui stimulent l’engagement et ouvrent de nouvelles opportunités de monétisation. Pour les banques, cela signifie :
- Accéder à de nouveaux segments clients via les canaux de distribution de partenaires
- Générer des revenus additionnels (frais, intérêts)
- Renforcer les relations avec les partenaires et les clients finaux
Mais le défi central demeure : comment industrialiser et personnaliser l’offre pour servir efficacement plusieurs partenaires — chacun avec ses objectifs commerciaux, ses technologies et ses parcours clients — sans complexité ou coûts prohibitifs ?
La stack modulaire : fondation de la scalabilité
Au cœur de la finance embarquée scalable se trouve une stack de capacités modulaires qui dissocie les fonctions bancaires du front partenaire. Cette architecture comprend généralement :
- Couche de proximité client (Partenaire/Distributeur) : le partenaire détient la relation client et intègre les services financiers dans son parcours digital.
- Couche API : des APIs robustes, multi-tenantes, permettent une intégration rapide, sécurisée et conforme des services bancaires dans les plateformes partenaires.
- Fabrication de produits financiers : la banque conçoit et gère les produits (prêts, paiements, assurances) embarqués dans les parcours partenaires.
- Infrastructure bancaire : processus, gestion des risques et capacités opérationnelles pour délivrer les produits à grande échelle.
- Entité réglementée/Bilan : la banque (ou un tiers) assure la conformité et le portage des produits embarqués.
Cette approche modulaire permet de personnaliser efficacement l’offre pour chaque partenaire sans repartir de zéro à chaque intégration, et de scaler rapidement en intégrant de nouveaux partenaires avec un effort marginal.
Stratégies pour l’acquisition et la co-création de partenaires
La scalabilité de la finance embarquée n’est pas qu’un défi technologique : c’est aussi un enjeu commercial et opérationnel. Les banques doivent :
- Structurer un pipeline de partenaires dans divers secteurs (retail, marketplaces B2B, ERP, etc.) avec des propositions de valeur différenciées.
- Co-créer les offres avec chaque partenaire, en combinant services financiers et non financiers, alignés sur les objectifs business et les besoins clients du partenaire.
- Mettre en place des équipes dédiées pour accompagner les partenaires tout au long du cycle de vie, de l’onboarding à l’optimisation continue.
L’adoption d’une approche « test-and-learn » — lancement de MVP avec des partenaires pilotes, collecte de feedback, itération rapide — est essentielle pour répondre au rythme des acteurs digitaux natifs.
Modèles de delivery pour une scalabilité agile
Pour passer du pilote à l’échelle, les banques doivent repenser leur modèle de delivery :
- Organisation digital-first : casser les silos, adopter des équipes DevOps transverses et des pratiques agiles.
- Intégration écosystémique : tisser des relations stratégiques avec fintechs, fournisseurs d’API et partenaires technologiques.
- Architecture flexible et composable : plateformes cloud-native, event-driven, permettant d’ajouter ou remplacer des solutions fintech selon les besoins.
- Data au cœur : intégration et analytics temps réel pour piloter le développement produit, la gestion des risques et le service partenaire.
Surmonter les défis opérationnels, techniques et réglementaires
Les banques européennes font face à plusieurs obstacles récurrents :
- Technologies héritées : systèmes monolithiques freinant l’intégration et l’agilité. La modernisation (cloud, APIs) est un prérequis.
- Agilité opérationnelle : les modèles centrés produit sont trop lents. Il faut adopter des modes de financement par objectifs, une gouvernance agile et une livraison continue.
- Culture partenaire : comprendre en profondeur les besoins des partenaires et personnaliser efficacement l’offre.
- Conformité réglementaire : la croissance du nombre de partenaires et de cas d’usage complexifie la conformité. L’automatisation des contrôles et la surveillance temps réel deviennent essentielles.
Succès réels : du MVP à la scalabilité multi-partenaires
Des banques européennes ont déjà démontré la faisabilité du passage à l’échelle :
- Lancement d’une banque SME BaaS en 9 mois, orchestrant 22 fintechs et ciblant 350 000 PME avec des processus automatisés et une plateforme cloud-native, API-driven.
- Joint-venture stratégique pour créer une fintech plateforme-as-a-service, délivrant services bancaires et non bancaires à des millions de clients.
L’avantage Publicis Sapient
La scalabilité de la finance embarquée exige une expertise en transformation digitale, intégration écosystémique et delivery agile. Publicis Sapient accompagne les banques pour :
- Définir la vision stratégique et les segments cibles
- Concevoir et construire des plateformes modulaires et scalables
- Orchestrer les écosystèmes fintech et gérer les pipelines partenaires
- Accélérer le time-to-market avec des équipes agiles
- Permettre l’itération continue et la personnalisation efficace pour des partenaires variés
Les banques qui investissent dès aujourd’hui dans les bonnes capacités et modèles de delivery seront les mieux placées pour capter tout le potentiel de la finance embarquée, stimulant croissance, innovation et pertinence client dans une économie digitale en pleine mutation.
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