Banque composable en Europe : transformer le cœur bancaire sans perturber l’activité

Pour de nombreux dirigeants bancaires en Europe, le défi n’est plus de savoir **s’il faut moderniser**, mais **comment le faire de manière maîtrisée**. Les établissements doivent simultanément réduire la complexité héritée, accélérer la mise sur le marché de nouveaux produits, améliorer l’expérience client et répondre à des exigences de conformité toujours plus fortes. Dans ce contexte, la modernisation du cœur bancaire ne peut plus être envisagée comme un simple chantier technologique. Elle doit devenir un programme de transformation métier, pensé pour concilier rapidité, contrôle et création de valeur.

C’est précisément là que l’approche portée par Publicis Sapient avec Mambu prend tout son sens. Mambu, plateforme bancaire cloud SaaS à l’architecture composable, permet d’assembler des composants, systèmes et connecteurs indépendants en fonction des besoins de l’institution. Cette modularité donne aux banques, prêteurs spécialisés et nouveaux entrants une base plus souple pour lancer de nouvelles offres, simplifier les parcours et faire évoluer leur architecture sans dépendre d’un cœur monolithique difficile à transformer.

Pourquoi ce sujet résonne particulièrement en Europe

Les banques européennes évoluent dans un environnement où la pression est multiple : attentes clients plus élevées, intensification de la concurrence numérique, coûts de maintenance du legacy, complexité opérationnelle et impératif de conformité. Pour beaucoup d’établissements, le véritable frein n’est pas un seul système obsolète, mais l’accumulation de plateformes disparates, de processus manuels, de données cloisonnées et d’intégrations fragiles. Cette situation ralentit les évolutions produit, complique les opérations et rend toute transformation plus coûteuse qu’elle ne devrait l’être.

Dans ce contexte, une architecture composable offre un avantage concret. Elle permet de cibler les zones où le besoin de vitesse est le plus fort — par exemple une nouvelle offre d’épargne, un parcours d’onboarding digital, une activité de crédit spécialisée ou une entité greenfield — sans imposer une refonte intégrale de la banque. Pour des établissements européens de taille intermédiaire, des banques challengers ou des acteurs spécialisés disposant de ressources plus contraintes, cette approche progressive est souvent plus réaliste qu’un remplacement global du core.

Moderniser sans recourir au “big bang”

L’une des erreurs les plus fréquentes dans la modernisation bancaire consiste à traiter la migration comme un événement unique, à fort risque, au lieu de l’aborder comme une transition pilotée par étapes. Publicis Sapient privilégie une logique de **coexistence** : faire fonctionner, pendant une période donnée, les environnements historiques et modernes en parallèle, puis migrer progressivement produits, clients ou processus.

Cette approche présente plusieurs bénéfices pour les institutions européennes :
Avec Mambu, cette coexistence peut s’appuyer sur un modèle cloud natif et API-led, conçu pour connecter plus facilement le nouveau core au reste du paysage technologique. L’enjeu n’est pas de remplacer une rigidité par une autre, mais de construire une fondation plus adaptable, capable d’évoluer avec les priorités commerciales et réglementaires.

De la plateforme au modèle opérationnel

Choisir une plateforme moderne ne suffit pas. Pour qu’une transformation produise des résultats durables, il faut relier stratégie, produit, expérience, engineering et données. C’est pourquoi Publicis Sapient aborde la modernisation comme une transformation de bout en bout : définition du bon point d’entrée, conception de l’architecture, orchestration des partenaires, évolution du modèle opérationnel et livraison incrémentale.

Dans un programme bancaire européen, cela peut signifier :
Cette logique d’orchestration est essentielle. Aucune plateforme ne résout seule la totalité des enjeux bancaires. La vraie valeur vient de la manière dont les composants sont pensés pour fonctionner ensemble autour d’objectifs métiers mesurables.

Ce que les dirigeants peuvent attendre d’une banque composable

Lorsqu’elle est bien exécutée, la modernisation du core ne se limite pas à un changement d’infrastructure. Elle doit produire des résultats visibles pour le métier, les équipes et les clients. Parmi les bénéfices recherchés :
Cette vision est particulièrement pertinente pour les banques européennes qui veulent avancer sans lancer un programme disproportionné par rapport à leur taille, leur portefeuille produits ou leur capacité d’investissement. Une modernisation ciblée, soutenue par une plateforme SaaS composable, permet d’aligner ambition stratégique et discipline d’exécution.

Un exemple concret : construire une fondation moderne pour la croissance

L’exemple d’OSB Group illustre bien ce qu’une telle approche peut produire. Avec Publicis Sapient, l’établissement a mis en place une plateforme bancaire cloud native greenfield alimentée par Mambu, au sein d’un écosystème technologique plus large. Le résultat : une nouvelle plateforme d’épargne capable d’atteindre **90 % de traitement direct à l’onboarding**, de ramener l’intégration client à **moins de 10 minutes** et d’offrir **13 options en libre-service**. Au-delà de ces gains immédiats, l’organisation s’est dotée d’une base plus solide pour sa croissance future.

Pour les dirigeants européens, la leçon est claire : il n’est pas nécessaire de commencer par transformer toute la banque. Une plateforme greenfield ciblée peut servir de terrain de preuve pour de nouvelles architectures, de nouvelles méthodes de delivery et de meilleures expériences clients, tout en préparant les phases suivantes.

Faire de la réglementation un avantage d’exécution

Dans les services financiers, la conformité ne peut pas être traitée comme une contrainte secondaire. Elle influence la conception des produits, les parcours d’onboarding, les processus de servicing, la gouvernance des données et le rythme même de la transformation. C’est pourquoi la modernisation doit être pensée dès le départ pour conjuguer innovation, auditabilité, sécurité et contrôle.

Publicis Sapient aide les institutions à avancer rapidement tout en restant alignées sur leurs obligations internes et externes. Cette capacité à concilier innovation et discipline est décisive dans le contexte européen, où la qualité d’exécution compte autant que la vision stratégique.

Passer de l’ambition à une feuille de route praticable

Pour les banques européennes, la banque composable n’est pas une mode technologique. C’est une manière plus pragmatique de reprendre le contrôle sur la complexité héritée, de moderniser par étapes et de créer des capacités durables pour l’avenir.

Avec Mambu et Publicis Sapient, les institutions peuvent aborder cette transition avec une logique claire : partir d’un périmètre à forte valeur, concevoir une architecture cloud native et composable, organiser la coexistence avec l’existant, puis étendre la transformation à mesure que les résultats se confirment.

L’objectif final n’est pas seulement un nouveau core. C’est une banque plus adaptable, plus rapide à évoluer, mieux équipée pour servir ses clients et plus robuste face aux exigences du marché européen.