Modernisation du cœur bancaire pour les banques de taille moyenne et les nouveaux entrants : Accélérer la transformation avec des ressources limitées
Un impératif pour la compétitivité européenne
La transformation digitale du secteur bancaire n’est plus réservée aux géants mondiaux. En Europe, les banques de taille moyenne et les nouveaux entrants (challenger banks) sont confrontés à une pression croissante pour moderniser leur cœur bancaire. Face à des attentes clients en constante évolution, à des exigences réglementaires complexes et à la concurrence des fintechs, la question n’est plus de savoir s’il faut moderniser, mais comment le faire rapidement et efficacement, tout en maîtrisant les coûts et les risques.
Les défis spécifiques du marché européen
Les banques européennes opèrent dans un environnement réglementaire fragmenté, où chaque pays impose ses propres exigences en matière de conformité, de protection des données et de sécurité. Cette complexité s’ajoute à la nécessité de proposer des expériences client omnicanales, personnalisées et en temps réel. Pour les acteurs de taille moyenne, les ressources limitées et la nécessité de maintenir la continuité opérationnelle rendent la transformation encore plus délicate.
Stratégies pour une transformation rapide et efficiente
1. Adopter des plateformes cloud-native et composables
Les plateformes de cœur bancaire cloud-native, telles que Thought Machine ou Mambu, révolutionnent la donne. Leur architecture API-first et modulaire permet d’assembler des composants sur mesure, adaptés aux besoins locaux et aux exigences réglementaires. Cette flexibilité permet de :
- Lancer de nouvelles offres digitales en moins de neuf mois
- Déployer de nouvelles fonctionnalités jusqu’à cinq fois plus rapidement
- S’adapter facilement aux évolutions réglementaires européennes (RGPD, DSP2, etc.)
En s’appuyant sur des solutions SaaS, les banques évitent les investissements initiaux lourds et réduisent les coûts de maintenance, libérant ainsi des ressources pour l’innovation et l’expérience client.
2. Accélérer grâce à des méthodologies éprouvées
La transformation ne doit pas être synonyme de lenteur. Les méthodologies agiles, comme l’approche SPEED, permettent de passer de l’idée au lancement en un temps record. En constituant des équipes pluridisciplinaires et en travaillant en sprints, les banques peuvent :
- Identifier et prioriser les irritants clients
- Prototyper et tester rapidement de nouvelles solutions
- Intégrer les nouveaux cœurs bancaires avec les systèmes existants, en minimisant les perturbations
3. S’appuyer sur un écosystème de partenaires
Aucune technologie ne couvre à elle seule tous les besoins du secteur. Les banques qui réussissent s’entourent d’un écosystème de partenaires fintech et cloud pour :
- Moderniser les paiements et l’infrastructure cœur
- Exploiter la donnée pour des insights en temps réel et une personnalisation accrue
- Garantir la conformité et la sécurité à l’échelle européenne
4. Gérer la coexistence et la migration sans risque
La migration « big bang » appartient au passé. La coexistence – faire fonctionner l’ancien et le nouveau cœur en parallèle – est désormais la norme. Cette approche permet de :
- Migrer progressivement produits et clients, en limitant les risques opérationnels
- Tester et apprendre sur des segments pilotes avant de généraliser
- Assurer la continuité de service et la conformité réglementaire
Les meilleures pratiques incluent la mise en place d’une équipe centrale dédiée à la coexistence, l’automatisation de la réconciliation des données, et la planification du déclassement des systèmes legacy dès le début du projet.
Conseils pratiques pour réussir sa modernisation
- Définir une vision claire : la modernisation est une transformation business, pas seulement technologique.
- Prioriser la donnée : garantir l’accessibilité, la normalisation et la qualité des données pour activer l’IA et la personnalisation.
- Former et accompagner les équipes : investir dans les compétences et la gestion du changement.
- Communiquer régulièrement : maintenir l’engagement de toutes les parties prenantes tout au long du parcours.
Un levier de compétitivité pour l’Europe
La modernisation du cœur bancaire est un accélérateur de croissance et d’innovation pour les banques européennes. En adoptant une approche progressive, centrée sur le client et adaptée aux réalités réglementaires locales, les banques de taille moyenne et les nouveaux entrants peuvent non seulement rattraper leur retard, mais aussi devancer les acteurs historiques. L’avenir de la banque en Europe appartient à ceux qui sauront conjuguer agilité, conformité et excellence opérationnelle.
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