Modernisation du cœur bancaire pour les banques de taille moyenne et les nouveaux entrants : Accélérer la transformation avec des ressources limitées

Le paysage bancaire français évolue à une vitesse sans précédent. Si les grandes banques historiques dominent souvent l’actualité avec leurs programmes de transformation numérique à plusieurs millions d’euros, une nouvelle vague de banques de taille moyenne et de néobanques redéfinit discrètement le secteur. Ces institutions font face à des défis uniques : des systèmes hérités qui freinent l’innovation, des ressources limitées par rapport à leurs grands concurrents, et l’urgence de proposer des expériences digitales à la hauteur des attentes des clients français, de plus en plus exigeants et habitués à la fluidité des services numériques.

Pourtant, avec la bonne stratégie et les bons partenaires, ces acteurs sont idéalement positionnés pour dépasser la concurrence et façonner l’avenir de la banque en France.

Pour de nombreuses banques françaises de taille moyenne, les systèmes centraux vieillissants constituent un frein majeur à la croissance. Non seulement ces technologies obsolètes augmentent les coûts opérationnels, mais elles limitent aussi la capacité à lancer de nouveaux produits, à répondre rapidement aux évolutions réglementaires (notamment celles de l’ACPR et de l’AMF), et à offrir des expériences digitales homogènes. Selon les dernières études, la technologie obsolète a coûté des milliards d’euros au secteur bancaire européen en 2022, un chiffre qui ne cesse de croître.

La modernisation ne se limite pas à la technologie. Il s’agit de repenser le modèle d’affaires, d’adopter une culture digitale et de bâtir une fondation qui permet l’innovation rapide. Pour les banques disposant de ressources limitées, la voie à suivre doit être pragmatique, efficace et axée sur la création de valeur mesurable à chaque étape.

Les plateformes de cœur bancaire cloud natives comme Mambu ou Thought Machine révolutionnent la donne pour les banques françaises. Contrairement aux systèmes monolithiques traditionnels, ces solutions offrent une architecture API-first, permettant d’assembler des composants sur-mesure selon les besoins. Cette flexibilité est essentielle pour répondre à la diversité des exigences réglementaires et des attentes clients en France :

• Lancer de nouveaux produits digitaux en moins de neuf mois
• Déployer de nouvelles fonctionnalités jusqu’à cinq fois plus vite
• Garantir la conformité avec les réglementations locales (RGPD, DSP2, etc.)

La transformation n’a pas à être lente. En s’appuyant sur des approches agiles et des accélérateurs propriétaires, il est possible de passer de l’idée au lancement en un temps record. En réunissant des équipes pluridisciplinaires (stratégie, technologie, UX, conformité) et en travaillant en sprints, les banques peuvent :

• Identifier et prioriser les irritants clients
• Prototyper et tester rapidement de nouvelles solutions
• Intégrer les nouveaux cœurs bancaires avec les systèmes existants, en minimisant les perturbations

Aucune technologie unique ne peut répondre à tous les besoins du secteur bancaire français. C’est pourquoi il est essentiel de s’entourer de partenaires de référence (Mambu, Thought Machine, Form3, Snowflake, etc.) pour moderniser les paiements, exploiter la donnée en temps réel et garantir la scalabilité dans le cloud. Ces partenariats permettent de bénéficier des dernières innovations tout en limitant les risques et la complexité.

Les banques françaises doivent composer avec un environnement réglementaire complexe et l’intégration de nouvelles plateformes avec des systèmes existants. Une méthodologie éprouvée permet de :

• Assurer la conformité (RGPD, DSP2, LCB-FT, etc.) dès la conception
• Intégrer les nouveaux outils sans perturber l’activité
• Favoriser une culture d’expérimentation et d’amélioration continue

En s’appuyant sur ces stratégies, des banques de taille moyenne ont pu :

• Unifier tous les types de comptes et offrir une gestion centralisée aux clients
• Lancer de nouveaux produits digitaux en quelques mois
• Réduire significativement le coût d’exploitation tout en améliorant l’expérience client

La France se distingue par un tissu dense de banques régionales, mutualistes et de nouveaux entrants, tous soumis à une forte pression réglementaire et à des attentes clients élevées en matière de sécurité, de personnalisation et de rapidité. La modernisation du cœur bancaire, lorsqu’elle est menée avec agilité et en s’appuyant sur un écosystème solide, permet à ces acteurs de :

• Répondre rapidement aux évolutions du marché et de la réglementation
• Offrir des expériences omnicanales personnalisées
• Innover tout en maîtrisant les coûts et les risques

L’avenir de la banque en France appartient à ceux qui sauront s’adapter, innover et placer le client au centre de leur stratégie. Que vous souhaitiez moderniser votre cœur bancaire, lancer de nouveaux produits digitaux ou bâtir une organisation pilotée par la donnée, il existe aujourd’hui des solutions éprouvées, adaptées à la réalité du marché français.

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